Le taux d’endettement est un indicateur clé pour évaluer la capacité d’un emprunteur à rembourser ses dettes. Il s’exprime en pourcentage et permet aux banques, institutions financières et emprunteurs eux-mêmes d’estimer leur solvabilité.
Pourquoi un seuil de 35% ?
La plupart des organismes de crédit considèrent qu’un taux d’endettement de 35% constitue une limite raisonnable pour accorder des prêts. Ce taux est considéré comme étant un bon équilibre entre les revenus de l’emprunteur et ses charges financières. Au-delà de ce seuil, il devient plus difficile d’obtenir un prêt, car cela signifie que l’emprunteur consacre une part trop importante de ses revenus au remboursement de ses dettes.
Quels éléments prendre en compte pour le calcul du taux d’endettement ?
Pour procéder au calcul du taux d’endettement, il convient de prendre en considération deux éléments principaux : les revenus et les charges de l’emprunteur.
Les revenus
Les revenus pris en compte dans le calcul du taux d’endettement comprennent :
- Les salaires et traitements nets (avant déduction des impôts)
- Les allocations familiales
- Les pensions alimentaires reçues
- Les revenus fonciers
- Les revenus issus de placements financiers, tels que les dividendes ou les intérêts perçus
- Les autres sources de revenu, telles que les primes, les droits d’auteur ou les revenus tirés d’une activité professionnelle non salariée (auto-entrepreneur, par exemple)
Les charges
En ce qui concerne les charges, on prend en compte :
- Les remboursements mensuels de crédits en cours (prêt immobilier, prêt à la consommation, etc.)
- Les pensions alimentaires versées
- Les loyers, si l’emprunteur est locataire de sa résidence principale
- Les charges de copropriété, dans le cas d’un achat immobilier en copropriété
- Les autres dépenses courantes, telles que les frais de scolarité, les assurances, les abonnements divers, etc.
Pour calculer votre taux d’endettement, vous pouvez suivre ces étapes :
- Additionnez vos revenus mensuels nets. N’oubliez pas d’inclure les allocations, pensions alimentaires et autres revenus mentionnés précédemment.
- Additionnez vos charges mensuelles. Prenez en compte les remboursements de crédits, loyers et autres dépenses courantes.
- Divisez le total de vos charges par le total de vos revenus.
- Multiplication du résultat obtenu par 100 pour obtenir votre taux d’endettement en pourcentage.
Exemple :
Supposons que vous ayez un revenu mensuel net de 3 000€ et des charges mensuelles de 1 050€.
- Total des revenus : 3 000€
- Total des charges : 1 050€
- Taux d’endettement = (1 050 / 3 000) x 100 = 35%
Ainsi, dans cet exemple, votre taux d’endettement est de 35%.
Comment ajuster son taux d’endettement ?
Si votre taux d’endettement dépasse 35%, il est recommandé de prendre des mesures pour l’ajuster et améliorer votre capacité d’emprunt. Voici quelques conseils :
- Réduire vos charges en renégociant votre prêt immobilier ou en effectuant un rachat de crédits
- Développer vos revenus en augmentant votre salaire ou en trouvant des sources de revenus complémentaires
- Éviter de contracter de nouvelles dettes à court terme
- Revoir votre budget et vos dépenses pour réduire les coûts inutiles
Le taux d’endettement est un indicateur essentiel pour évaluer la capacité d’un emprunteur à rembourser ses dettes. Un taux d’endettement de 35% est généralement considéré comme une limite raisonnable pour accorder des prêts. Pour calculer ce taux, il faut prendre en compte l’ensemble des revenus et charges mensuelles de l’emprunteur. Si votre taux d’endettement dépasse 35%, il est recommandé d’ajuster votre situation financière afin d’améliorer votre capacité d’emprunt.
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